Financieel onafhankelijk worden. Wie zou dit nu niet willen? Ik persoonlijk in ieder geval wel. Daarom heb ik een aantal jaren geleden een plan opgesteld. Dit plan wil ik graag met jou delen, zodat ook jij jouw voordeel hiermee kan doen.
Hoe word ik financieel onafhankelijk?
Mijn financieel onafhankelijk plan bestaat uit twee pijlers. Aan de ene kant vermogen opbouwen dat ik kan aanwenden om te leven en ten tweede een passief inkomen opbouwen, zodat ik toch een inkomen heb, op het moment dat ik stop met werken. Dit vraagt beide om de nodige discipline en op dit punt ben ik dan ook erg streng voor mezelf.
FIRE leefstijl
De FIRE (Financial Independence Retire Early) leefstijl wordt steeds populairder. In mijn plan heb ik ook zeker elementen ingebouwd die hierop gebaseerd zijn. Toch heb ik ook zelf eigen inzichten, waar ik mij beter bij voel. FIRE is er ook erg op gericht om sober te leven, om op die manier zo snel mogelijk te kunnen stoppen met werken.
In mijn opinie is het leven echter kort en je weet maar nooit wanneer er een einde aankomt. Het is fantastisch wanneer je op jongere leeftijd al niet meer hoeft te werken, maar je dient ook in de tussentijd van het leven te genieten.
Daarom ben ik meer op zoek gegaan naar een balans. Nu genieten van het leven en toch zorgen dat ik financieel onafhankelijk wordt.
Hoeveel geld heb je nodig?
Hoeveel geld je nodig hebt, hangt af van het passief inkomen dat je gaat genereren. Wellicht kun je zelfs een dermate hoog passief inkomen genereren, dat je daarnaast geen kapitaal nodig hebt. Aan de andere kant kun je kapitaal ook inzetten om een passief inkomen te generen.
Dan dien je er wel voor te zorgen dat je dit kapitaal niet gaat aanwenden om te voorzien in de kosten van levensonderhoud, want dan valt ook dit passief inkomen weg.
In Amerika is Mr Money Mustache bekend binnen de FIRE beweging. Hij hanteert als spelregel dat je een bedrag van 25 keer jouw jaarlijkse uitgaven nodig hebt.
De redenering hierachter, is dat indien je met dit geld 4% rendement behaalt, dat je dan voldoende geld om van te leven, zonder dat je dit bedrag hoeft aan te spreken. Stel dat je op jaarbasis 25.000€ uitgeeft. Dan zou je dus over een bedrag van 625.000€ dienen te beschikken, om financiële onafhankelijkheid te genieten. Als je dan 4% rendement behaalt, dan heb je 25.000€ tot je beschikking. Wel is het zo dat we in Nederland betere sociale voorzieningen kennen.
Hierdoor zul je op een gegeven moment ook AOW en pensioen gaat ontvangen. Dit zal helpen om te voorzien in jouw maandelijkse uitgaven.
Pensioen en AOW
Ten eerste dien je voor jezelf te bereken hoeveel pensioen je gaat ontvangen. AOW ontvangt iedere inwoner van Nederland. Wel is het zo, dat je voor de jaren dat je in het buitenland hebt gewoond, je geen AOW ontvangt.
Heb je bijvoorbeeld 10 jaar in het buitenland gewoond en hierdoor geen premies volksverzekering betaald, dan zal je voor deze jaren geen AOW ontvangen.
Normaal gesproken stijgt de AOW jaarlijks. Dit is echter niet meer dan een inflatiecorrectie, dus je kan er niet vanuit gaan dat je in de toekomst een hogere AOW gaat ontvangen, waarvan je meer kunt doen.
Van jouw werkgever ontvang je een pensioenoverzicht. Je kunt dan zien hoeveel pensioen je na jouw pensionering gaat ontvangen. Stel dat jouw plan is om nog 10 jaar te werken, dan kan je berekenen hoe hoog jouw pensioen is, tegen de tijd dat je gaat stoppen.
Periode tot pensioen overbruggen
Wanneer jouw pensioen en AOW hoog genoeg is om van te leven, dan dien je eigenlijk alleen de periode tot jouw pensionering te overbruggen. Persoonlijk heb ik echter ook liever nog wat geld achter de hand. Je ziet nu bijvoorbeeld met de extreem hoge energieprijzen, dat leven van enkele AOW en een klein pensioen je financieel in de problemen brengt.
Hoe oud ga je worden?
De grote variabele is de leeftijd die je gaat bereiken. Wanneer je 100 jaar oud wordt, zal je meer geld nodig hebben dan dat je op je 80e overlijdt. Dit is echter van tevoren niet te bepalen. Wel is het zo, dat naarmate je ouder wordt, je waarschijnlijk minder geld nodig zal hebben. Je zal op jouw 90e waarschijnlijk geen wereldreis meer gaan maken.
Al deze factoren maken dat het van tevoren niet exact te zeggen is, hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden. Mocht de huidige inflatie doorzetten, dan heb je opeens ook veel meer geld nodig.
Mijn persoonlijke doel
Mijn plan is op mijn 50e financieel onafhankelijk te zijn.
Dan dien ik dus nog 17 jaar te overbruggen naar de leeftijd van 67. Daarnaast wil ik dan nog over 500€ per maand extra beschikken, tot een leeftijd van 80 jaar.
Dit is mijn doel en ik ben ook op weg om dit te gaan bereiken. Ik wil verzekerd zijn van een bedrag van 4.000€ netto op maandbasis. Want mijn plan is ook om leuke dingen te gaan doen. En dat kost nu eenmaal geld. En vaak ook nog veel geld.
Kleiner gaan wonen
Op dit moment bezit ik een redelijk groot huis met een behoorlijke overwaarde. Dit gaat mij zeker helpen. Op het moment dat ik ga stoppen met werken, dan ga ik kleiner worden. Het is lastig te zeggen wat de huizenprijzen tegen die tijd zullen zijn . Ik ben er hiervan uitgegaan dat de prijzen de komende jaren met gemiddeld 1,5% zullen gaan stijgen.
Ik ben er namelijk enigszins huiverig voor, dat we op termijn wel eens een correctie op de huizenprijzen kunnen gaan zien. Dit omdat deze prijzen simpelweg erg hoog zijn en door steeds minder mensen te betalen zijn.
Op basis van de resterende hypotheek, waardestijging en het kopen van een ander, kleiner huis, verwacht ik hier over 20 jaar zo rond de 100.000€ over te houden. Dan ben ik ook in het bezit van een huis zonder hypotheek.
Geld investeren
Wanneer je vermogen begint op te bouwen, dan is het zaak om rendement te gaan behalen met dit geld. Je dient geld voor jou te laten werken. Hierbij zorg ik ervoor dat ik altijd een goede balans aanhoudt, tussen sparen, beleggen en eventueel andere investeringen. Ik zet op een verantwoorde manier mijn geld aan het werk.
Inmiddels is het mogelijk om weer enigszins rente te ontvangen. Doordat ik een lange termijnplan heb, maak ik inmiddels gebruik van eenjarige termijndeposito`s.
Hierdoor kan ik zo rond de 1,4% rente ontvangen.
Daarnaast heb ik zelf een aandelenportefeuille samengesteld. Doordat ik een studie op dit gebied heb afgerond, ben ik redelijk thuis in deze wereld, waardoor ik een dergelijke portefeuille zelf samenstel.
Wanneer je niet echt thuis bent in de wereld van het beleggen, dan is het verstandiger om te kiezen voor beleggingsfondsen.
Daarnaast heb ik ook nog een aantal risicovollere beleggingen. Zo investeer ik in crowdfunding en ook in crypto.
Rekenrente
Mijn doel is om 7% rendement te behalen op jaarbasis. Voor mijn berekeningen om tot mijn doel te komen reken ik echter met 5%. In de financiële wereld wordt dit ook wel de rekenrente genoemd.
Op die manier voorkom ik dat ik mijn doel niet ga halen. Wanneer ik wel gewoon de 7% realiseer, heb ik of meer geld tot mijn beschikking, waardoor ik meer leuke dingen kan gaan doen, of ben ik eerder financieel onafhankelijk.
Wanneer je gaat beleggen, dan dien je er wel goed van doordrongen te zijn dat rendementen fluctueren en dat je geen zekerheid hebt.
Passief inkomen
Bovenstaande is ook aan te merken als zijnde een passief inkomen. Daarnaast ben ik ook bezig om extra geld te verdienen via het internet. Dit extra geld dat ik verdien, investeer ik op bovenstaande manieren. En af en toe investeer ik ook het een en ander door bijvoorbeeld een website aan te kopen.
Online verdien ik het nodige bij via Affiliate marketing en verkoop ik ook het een en ander via Bol.com. Naast dat ik op deze manier op dit moment extra geld verdien, zorg ik er ook voor, dat wanneer ik ga stoppen met werken nog een soort van inkomen heb. Dit is dan ook ik iets voor de lange termijn, dat ik elk jaar verder wil gaan uitbouwen.
Op dit moment verdien ik zo rond de 1.200€ per maand extra.
Mijn plan en overzicht
Ik wil uiteindelijk 40.000€ per jaar tot mijn beschikking hebben. Op basis van de formule van de Money Mustache zou ik hiervoor een vermogen van een miljoen euro dienen op te bouwen.
Ik ga er echter vanuit dat ik 1.000€ per maand via affiliate marketing binnen ga halen. In de praktijk zal dit waarschijnlijk meer zijn, maar ik ben liever voorzichtig.
Nu heb ik nog 30 jaar tot mijn pensioen. Hierbij ga ik ervan uit dat pensioen en AOW zo rond de 2.000€ per maand zal bedragen. Na mijn pensionering heb ik dan nog 4.000 extra nodig en tot die tijd heb ik 28.000€ nodig.
Van het opgebouwde vermogen wil ik nog 200.000€ overhouden. De rest kan ik dan gebruiken om van te leven. Deze 200.000€ levert mij dan meer dan de benodigde extra 4.000€ op.Tot mijn pensionering heb ik vanaf mijn 50e een bedrag van 28.000€ op jaarbasis extra nodig.
Om 30 jaar te overbruggen, heb ik dan een bedrag nodig van 545.000€. Hierbij ga ik er dan vanuit dat, ik 100.000€ aan overwaarde kan verzilveren. Op basis van 5% rendement, dien ik dan een bedrag van 650€ per maand te investeren. Zeker gezien mijn huidige inkomsten uit affiliate marketing, is dit prima te doen.
Mijn plan samengevat
- Op mijn 67e over 200.000€ beschikken
- Van mijn 50e tot mijn 67e 12.000€ per jaar uit voornamelijk affiliate marketing
- Van mijn 50e tot 67e 28.000€ per jaar uit rendement op vermogen en interen op vermogen. Hiervoor heb ik 545.000€ nodig op mijn 50e.
Onderstaand het overzicht hoe ik aan de benodigde 545.000€ ga komen. Je kunt hier ook mooi terugzien dat ik mijn verdiensten haal uit verschillende inkomstenbronnen. Hierdoor ben ik minder afhankelijk van bijvoorbeeld alleen de aandelenmarkt.
Via deze link kun je mijn excel spreadsheet downloaden om zo eenvoudig jouw eigen plan op te stellen.
Extra vermogensgroei
Maar nu komt het mooie. Stel dat ik 35 jaar wil overbruggen. Voor deze 35 jaar heb ik slechts 30.000€ extra nodig. Dit omdat ik dan een extra rendement zal behalen over het vermogen, waardoor ik het opgebouwde vermogen minder snel zal afbouwen.
De conclusie is dan ook, wanneer je over een vermogen beschikt, dan zal het steeds eenvoudiger worden om vroeger te gaan stoppen met werken. Vroeger met pensioen gaan is zeer zeker mogelijk. Wel dien je hier op tijd een plan voor te maken. Dat is de bepalende factor voor het verkrijgen van financiële vrijheid.
In vijf jaar of tien jaar ga je geen vermogen opbouwen waarvan je kunt leven. Over een periode van 30 jaar is dit zeer zeker wel het geval, waardoor je op relatief vroege leeftijd financieel onafhankelijk bent.
Aanpassen van de plannen
Zoals al eerder aangegeven, rendementen zijn altijd onzeker. Daarnaast zijn mijn extra inkomsten uit affiliate marketing ook niet altijd een garantie. Op dit moment gaat het op beide fronten beter dan gepland. Ik ben dus nu ook bezig om nieuwe scenario`s uit te werken.
Inmiddels heb ik er ongeveer 10 jaar van het 30 jaren plan opzitten. En ik loop behoorlijk voor op schema. Het bedrag dat ik maandelijks kan investeren wordt steeds hoger en ook ligt het rendement rond de 8%.
Eerder of later stoppen met werken?
Nog eerder stoppen met werken is dus zeer realistisch op dit moment. Echter, ik denk er ook over na, om te stoppen met werken met een grote vermogen. Dit geeft voldoende vermogen om nog meer leuke dingen te gaan doen.
Wat ik hiermee wil zeggen, is dat je periodiek jouw plan dient te beoordelen. Wellicht loop je achter op schema en dien je meer te gaan investeren. Of je dient jouw plan aan te passen en iets langer door te werken. Je kan echter ook voorlopen en dan kan je nog eerder stoppen met werken.
De eerste paar jaren, wanneer je een dergelijk plan aan het uitvoeren bent, is het nog niet echt een grote motivatie. Pas na een jaar of zeven zie je het geld echt groeien. Dan wordt het allemaal tastbaarder en zal je ook de neiging hebben om nog meer te gaan investeren, om zodoende het vermogen nog sneller te laten groeien.